СТРАХОВАНИЕ, система экон. отношений, включающая создание и использование целевых ден. фондов, предназначенных для защиты имуществ. интересов населения и орг-ций в частн. и хоз. жизни от стихийных бедствий и др. непредвиденных и (или) случайных по своей природе чрезвыч. событий, сопровождающихся ущербом. Обязательно наличие 2 сторон: страховщика (создающего фонд и принимающего на себя риск) и страхователя (вносящего в фонд платежи). С. делится на 3 отрасли: имущественное (объектом выступают мат. ценности), личное (в основе – события в жизни физ. лиц) и С. ответственности (обязательства страхователя по возмещению ущерба третьим лицам). Т. н. соц. С. (мат. обеспечение наем. работников при потере трудоспособности) не является частью рынка страх. услуг, т. к. превратилось в функцию гос-ва и распространяется на всех граждан независимо от страх. взносов.
Создание 1-го страх. учреждения в России было связано с необходимостью страховать мат. ценности, служащие обеспечением по банковским кредитам. В 1776 появилась Страховая контора для страхования товаров и строений от огня (при Гос. заемном банке). В 1786 она преобразовалась в Страховую экспедицию и получила монополию на С. Одновр. право С. залогов на протяжении XIX – нач. XX в. сохранялось у банков. Оно особенно широко применялось к гос. ценным бумагам. Выигрышные займы, к-рые ценились на рынке выше номинал. стоимости, страховались от тиража погашения (погашение означало оплату по номиналу).
В 1800 Страховая экспедиция вошла в состав англ. страх. об-ва «Феникс». Начался этап развития С. на акцион. основе. Попытки создания специализир. акцион. страх. об-ва увенчались успехом в 1827, когда появилось Первое рос. страховое от огня об-во. Оно получило 20-летнюю монополию на страх. операции в столицах и Прибалтике и освобождение от большинства налогов. Второе рос. страховое от огня об-во возникло в 1835, следующее («Саламандра») – в 1846; они также получали монополии на обслуживание еще не распределенных р-нов. Страх. об-ва пользовались успехом, к огневому С. добавились др. виды имуществ. С.: с 1831 существовало С. от градобития, с 1839 – С. животных; с 1844 действовало Российское об-во морского, речного и сухопутного страхования. История личного С. в России идет от появления об-ва «Жизнь» (1835), получившего монополию на этот вид С. по всей стране.
Этап развития на основе монополий завершился в 1847 с отменой привилегий страх. об-вам. В 1851 рус. страховщики вышли на мировой рынок, передав часть рисков иностр. перестраховщикам. Быстрый рост числ. страх. об-в и их оборотов начался в кон. 1850-х гг. В 1875 появился 1-й страх. синдикат: 8 об-в С. от огня подписали единый тариф. В 1881 свой единый тариф утвердили об-ва транспортного С. С 1885 в России открывались отд-ния иностр. страх. об-в (занимались в осн. личным С. и перестрахованием).
На протяжении 2-й пол. XIX в. наблюдалась диверсификация деят-ти акцион. страх. компаний, к-рые от специализации на одном из видов С. перешли к универсальности. Первое и Второе рос. страховые от огня об-ва стали называться Первым и Вторым рос. страховыми. Нек-рые страховщики предлагали такие экзотические услуги, как «страхование стекол от разбития» или С. от кражи со взломом, но осн. роль играло С. от огня.
В нач. XX в. С. от огня было наиб. выгодным и самым массовым видом С. Значит. спрос на эту услугу обеспечивался преобладанием в городах деревян. застройки, к-рая полностью уничтожалась в случае пожара. В то же время за счет противопожар. мероприятий мест. властей круп. пожары стали исключит. явлением. Сокращение убытков по этой статье позволило сделать ставки по огневому С. доступными для широких кругов домовладельцев (на порядок ниже ставок по С. на случай смерти).
Второе место среди операций страх. об-в занимали операции, связанные с личным С. Непосредственно на случай смерти в нач. XX в. оказались застрахованы лишь 400 тыс. чел. по всей России (менее 0,25 % населения). Причина – высокие ставки С. из-за низкой продолжительности жизни. Неск. больше было распространено смешанное С., по существу являвшее собой смесь С. и банковского вклада. Регулярно платя взносы, страхователь имел гарантию, что по истечении срока договора получит обратно их совокупность; в случае же преждевр. его смерти всю сумму получали наследники. Гораздо большее распространение получило С. на дожитие (вариант – С. на дожитие с участием в прибылях об-ва). Обычно договор такого С. заключался на имя детей, поэтому оно зачастую именовалось детским.
При благополучном исходе С. на дожитие страхователь, как и при смешанном С., получал в итоге на руки оговоренную сумму. Но в случае смерти лица, на к-рое был застрахован капитал, страхователь терял право на к.-л. выплаты (при повышенной ставке С. он получал обратно уже внесенные средства). С. на дожитие прямо противоречило осн. принципу С.: в случае трагич. события страхователь не только не получал возмещения, но сталкивался с доп. потерями. По своей сути С. на дожитие является смесью банковского вклада и лотереи. Тем не менее оно широко практиковалось акцион. страх. об-вами. Актив. реклама посредством агентов («аквизиторов») обеспечивала значит. приток средств клиентов в эту убыточную для них операцию.
С 1888 развивалось С. рабочих от несчаст. случаев за счет предпринимателей. Насущность этой услуги обусловливалась несовершенством техники и усиленной эксплуатацией, к-рые вызывали повышенный производств. травматизм. Выплаты в случае смерти работника или полной его инвалидности, при пересчете на пенсию, не превышали трети его заработка. Тем не менее коммерч. С. рабочих от несчаст. случаев освобождало предпринимателя от дальнейшей ответственности в случае увечья или гибели рабочего. Поэтому услуга оказалась востребованной, в нач. XX в. на этом рынке работало 7 акцион. компаний. В целях снижения ставок фабриканты пытались создавать взаимные об-ва предпринимателей для С. рабочих и служащих от несчаст. случаев. Однако на нач. 1902 подобные взаимные об-ва существовали только в Риге и Одессе, охватывая своей деят-тью 29 тыс. чел. против 911 тыс., застрахованных от несчаст. случаев в акцион. об-вах.
В Сибири рос. страх. компании начали работу в сер. XIX в., когда Первое рос. страховое об-во открыло свои филиалы в Тюмени и Иркутске. В 1872 в Екатеринбурге появилось агентство, деят-ть к-рого распространялась на Пермскую губ. В 1873 оно открыло представительства в Кургане, Омске, Тобольске, Барнауле, Томске, Красноярске. К 1907 страх. операции в Сибири вело не менее 7 рос. об-в, нек-рые из них («Саламандра», «Россия», Северное страховое об-во) действовали не только в городах, но и в круп. селах. По числу агентств среди сиб. городов выделялся Томск. Уже в 1888 здесь находились представительства ряда компаний, а к 1914 он стал абс. лидером в пределах Сибири (не менее 12 компаний). Быстро развивалась страх. деят-ть в Новониколаевске: в 1910 в нем работало 7 страх. агентств, в т. ч. филиалы об-в «Саламандра», «Россия», Северного страхового об-ва, Второго рос. страхового об-ва, Русского страхового об-ва.
С 1906 к личному С. подключилось гос-во. С. жизни занялись многочисл. гос. сберегат. кассы, имевшие опыт обслуживания широких кругов населения. В Упр-нии гос. сберегательных касс в С.-Петербурге появилась Центр. страховая канцелярия. Сберегат. кассы не сразу выработали привлекательные для страхователей условия, поэтому к 1914 С. в них только начинало приобретать популярность.
Начиная с 1863 создавались об-ва взаимного С. (ОВС) (оформлены законом от 10 окт. 1864). Целью их создания являлось удешевление страховки, что достигалось за счет отказа от прибыли. Для этого акцион. капитал заменяли паевыми взносами, к-рые уплачивали сами страхователи сверх страх. платежей («страховых премий»). За счет этого в ОВС страхователи сами являлись собственниками об-ва, сами руководили им и отвечали по возможным убыткам. Излишек страх. взносов, остающийся после выплаты страх. возмещений, члены об-ва распределяли между собой посредством сокращения страх. премий и установления льгот. ставок С., вплоть до бесплат. С. по т. н. золотому полису.
Поскольку страховаться в ОВС имели право только его пайщики, агентов об-ва не имели. При этом деят-ть об-ва ограничивалась территорией одного города. Как правило, ОВС страховали от огня; исключения (личное С., С. урожая от градобития) редки и незначительны. Рост числа ОВС вызвал потребность в объединении. В 1890 появился Пензенский союз городских обществ взаимного страхования от огня, в 1909 он преобразовался в Российский союз (в отличие от предыдущего являлся юр. лицом и имел свой устав). На 1913 в Рос. союз входили 129 об-в взаимного С. от огня из 171 существовавшего. Одновр. с ним действовал Российский взаимный страховой союз, в 1903 созданный 141 крупнейшей фирмой Центрального промышленного р-на. По масштабу и разнообразию операций Рос. взаимный страх. союз находился на одном уровне с акцион. страх. об-вами. Созданный на началах взаимности, он имел целью С. от огня имуществ, владельцы к-рых жили в неск. губерниях центра страны, и коллект. С. от несчаст. случаев фабрично-завод. рабочих. Кроме того, допускались перестрахование собств. рисков и прием чужих перестрахований. Перестрахование, т. е. С. ответственности страховщика по принятым им на себя рискам, являлось особенно насущным для огневого С. Это был единств. способ произвести необходимые выплаты в случае чрезвыч. убытков при круп. пожарах, таких как пожар в Иркутске в 1879 или в Новониколаевске в 1909.
Идея создания гор. ОВС от огня возникла в Сибири позднее, чем в др. рос. губерниях. Лишь в 1880–90-е гг. открылись об-ва в Иркутске, Тобольске, Омске и Томске. В дальнейшем ОВС стали быстро распространяться по региону. Сиб. ОВС стали настолько серьез. конкурентами для рос. акцион. компаний, действовавших в Сибири, что последним пришлось снизить тариф. Особенно успешно действовало Томское об-во.
ОВС обслуживали только города. На селе действовало взаимное земское С. от огня, введенное законом от 7 апр. 1864. Его основу составляло обязат. С., к-рому подлежали все сел. постройки, как частн., так и обществ. В зависимости от степени пожар. риска устанавливались высш. и низш. нормы страх. оценок для каждого типа зданий. Крестьяне могли выбирать, застраховаться ли по полной стоимости (и получить полное возмещение в случае пожара) или по мин. оценке (и сэкономить на страх. премии). Согласно закону от 25 дек. 1901, платежи по окладному С. (С. по низш. норме) взыскивались предпочтительно перед любыми др. платежами (они собирались, так же как и др. налоги, старостами). Одновр. (1901) С. «по возвышенной оценке» перевели на основания добровол. С.; оно стало вступать в силу со дня взноса платежа. Срок же обязат. С. считался со дня начисления 1-го платежа, к-рый разрешалось уплачивать позднее. На нач. 1912 недоимка по платежам обязат. С. составляла по всей России 100 % годового оклада. В дек. 1902 вышел закон о взаимном земском перестраховании. На деле оно появилось в 1904, когда был создан Земский страховой союз. Его участники могли самостоятельно выбирать, какую долю рисков оставить на своей ответственности, при условии что она будет не менее 25 % и не более 75 %.
В 1913 во всех страх. учреждениях России числилось застрахованных имуществ на 21 млрд руб. (в т. ч. у акцион. об-в – 65 %, у земств – 15, у об-в взаимного С. – 8 %). Рус. акцион. страх. об-ва в 1913 собрали 129 млн руб. страх. платежей, иностранные – 12 млн, гор. взаимные – 14 млн, земства – 34 млн. руб. По закону не менее 40 % полученных за год премий следовало направлять в резервы. В сумме с запасными капиталами они составляли сотни миллионов рублей, к-рые об-ва вкладывали прежде всего в гос. займы и гарантир. ценные бумаги (частн. акции и облигации, доходность к-рых гарантируется гос-вом), а также в акции пром. предприятий и банков. За счет этого страх. об-ва оказались включены в общий финанс. рынок.
Первая мировая война и последовавшие за ней потрясения в рос. об-ве привели к глубокому фин.-экон. и полит. кризису. Падение покупательской способности рубля обесценивало страх. суммы заключенных договоров, страх. платежи. После Окт. революции 1917 началась национализация страх. дела. На фоне этих событий предпринимались попытки переправить капиталы страх. компаний за границу. 23 марта 1918 СНК РСФСР издал декрет «Об установлении государственного контроля над всеми видами С., кроме социального». На 1-м этапе социалист. преобразований страх. дела сохранялись старые орг. формы, существовавшие на коммерч. основе. В нояб. 1918 последовал декрет «Об организации страхового дела в Советской Республике», к-рый закрепил гос. монополию на С. во всех видах и формах. Частн. С. исчезло, но и гос. не развивалось в условиях, когда деньги почти полностью утратили значение. В дек. 1920 гос. имуществ. С. отменили.
В 1921 гос-во предприняло меры по возобновлению С. при сохранении гос. монополии. При Наркомате финансов появилось Гл. упр-ние Госстраха – гос. страх. орг-ции. 18 сент. 1925 было утверждено Положение о государственном страховании в СССР, где записано, что С. во всех его видах является гос. монополией. Осн. видом С. было обязательное, оно развивалось высокими темпами. В дополнение к обязат. С. развивалось добровол. С. строений и имущества. Поскольку осн. средства произв-ва принадлежали гос-ву (оно стало и единств. страховщиком), страхователями выступали в осн. частн. лица. Начиная с 1956 за счет актив. продвижения смешанного С. (С. детей до достижения застрахованным 18-летнего возраста, С. к бракосочетанию) быстро развивалось С. жизни. Юр. лицам С. требовалось лишь для внешнеэкон. сделок. Для этого в 1947 из состава Госстраха на правах самостоят. хозрасчет. орг-ции выделилось Упр-ние иностранного страхования (Ингосстрах).
До 1958 система Госстраха оставалась жестко централизованной в масштабе СССР. Затем часть ее перешла в ведение мин-в финансов союз. республик, а в 1967 система стала союзно-республиканской. Ее возглавляло Правление Госстраха, к-рое подчинялось Мин-ву финансов СССР. При этом С. оставалось в исключит. ведении гос-ва. Только в 1988 началась демонополизация страх. дела: закон «О кооперации в СССР» разрешил кооперативам заниматься взаимным С. Потеря Госстрахом в 1991–92 резервов по С. жизни и невозможность выполнения обязательств в объеме, адекватном условиям договора С., привели к резкому оттоку населения из сферы С. жизни и к падению престижа С. С. стало использоваться преим. для обхода налогов и тамож. платежей при вывозе капитала, выплате заработ. платы и т. п. Пытаясь бороться с нежелательными явлениями, пр-во создало Департамент страхового надзора при Мин-ве финансов (Росстрахнадзор), позже преобразов. в Федеральную службу страхового надзора.
Развитие частн. финанс. институтов требовало развития рынка страх. услуг. За период 1993–97 число страх. фирм, имеющих гос. лицензии, возросло почти в 2 раза. Однако в кон. 1997 – нач. 1998, несмотря на положит. динамику соотношения страх. взносов и выплат, наметилось сокращение числ. страх. компаний. В кон. 1990-х гг. в России их существовало более 2 тыс.; на нач. 2006 осталось 1 075. Доля иностранцев в совокупном уставном капитале рос. страховщиков составляет 4,28 %, далеко не достигая квоты в 25 %, установленной законом «Об организации страхового дела». Страх. рынок Сибири развивается в русле общерос. процессов. С 1993 по 1997 число страх. фирм в регионе увеличилось со 171 до 219, к 2003 сократилось до 144. При этом темп прироста страх. взносов и выплат с 2001 по 2005 составил 43 %, что в 1,5 раза ниже, чем в ср. по России. Доля сиб. рынка страх. услуг составляет 4–5 % при доле в населении страны 14,3 % и в ВВП – 11,4 %. Обеспеченность страх. услугами населения ниже, чем в ср. по России, в 3 раза, а экономики – в 2 раза.
В 2005 в Сиб. регионе прирост по сборам обязат. С. составил 20,2 %, а по добровол. видам С. – 22,8 %. В регион. структуре собранной страх. премии лидирует Красноярский кр., за ним с небольшим отрывом следует Новосибирская обл.; их доля по итогам 2005 составила соотв. 20 и 19 %. Наивысш. прирост в 2005 зафиксирован в Омской обл. (более 33 %). По остальным регионам прирост колеблется от 5 до 17 %, что сопоставимо с темпами инфляции.
В совр. России используется ок. 30 видов страх. услуг (в мире – 300). Гл. движущей силой отрасли остается С. имущества (63 % рынка), что обусловливает лидерство таких компаний, как «Ингосстрах» и «Согласие», обеспечивающих страх. защитой круп. бизнес. В 2005 осн. доля этих услуг приходилась на С. имущества юр. лиц от огневых и иных рисков. По темпам роста лидирует С. автотранспорта (прирост к предыдущему году – 69,4 %), особенно личного (82 %). Быстро растут объемы и др. видов С., связанных с транспорт. системой: объемы С. грузов и воздушного транспорта выросли соотв. на 38,2 и 36,5 %; С. водного транспорта – на 272,2 %.
Вторым по объему привлеченных капиталов направлением является личное С. (29 % рынка), однако темп его роста самый низкий – 12 % (на уровне инфляции). Значительно выросло в 2005 лишь добровол. мед. С. (25,1 %), при этом С. от несчастных случаев дало прирост лишь в 6,4 %, а С. жизни сократилось на 28 %.
Из 3 осн. отраслей С. наименее развито С. ответственности, однако оно показывает самые высокие темпы роста (137,5 % в 2005). Решающая роль в этом принадлежит обязат. страхованию автогражд. ответственности (ОСАГО, введено законом 2003). Объем рынка ОСАГО в Сибири за год увеличился на 11,5 %, что сопоставимо с ростом автопарка в стране. В ср. по рынку уровень выплат колеблется в пределах 50 %. Показательны результаты работы «Росгосстраха», к-рый по ОСАГО занимает 1-е место в Сибири, значительно опережая др. участников рынка. Уровень выплат в этой компании составляет 48,7 %. Превысили макс. допустимый законодат-вом уровень выплат в 77 % 5 компаний. В отличие от Урала, Севера и центр. части страны, где мн. игроки уже несут убытки по ОСАГО, в Сибири оно остается прибыльным. Быстрее, чем ОСАГО, развивалось С. строит.-монтаж. рисков – 32,6 %. Впечатляющий прирост взносов имел место в ипотечном С. и С. ответственности за качество производимой продукции (работ или услуг): соотв. 369,2 и 274,3 % (хотя в абс. выражении эти результаты скромны). Развивается перестрахование, на совр. этапе осуществляемое не союзами страховщиков, а отд. компаниями (наряду с др. страх. услугами). Практически стагнирует С. предприятий – источников повышенной опасности (1,4 %), а также С. проф. ответственности (0,5 %). В целом развитие отраслей С. соответствует положению различ. отраслей народ. хоз-ва.
Обилие страх. орг-ций привело к появлению различ. регион. и отрасл. союзов. С 1996 действует Всероссийский союз страховщиков (ВСС), образованный слиянием 2 общерос. проф. союзов страховщиков. Его задача – координировать деят-ть своих членов, представлять и защищать их общие интересы в отношениях с рос. и зарубеж. орг-циями и органами власти. На 2006 членами ВСС являются более 200 страх. компаний России (обеспечивающих поступление 70 % совокуп. нац. страх. премии), регион. страх. ассоциации, участники инфраструктуры страх. рынка. Во взаимодействии с Мин-вом финансов ВСС разрабатывает типовые решения по правилам С. (прообраз отрасл. стандарта). Стандартизация правил С. – одно из важнейших направлений деят-ти ВСС.
По типам существующих компаний совр. страх. система менее разнообразна, чем дорев., но, как показывает деят-ть ВСС, имеет более высокий уровень орг-ции.
Лит.: Журавлев Ю.М. Словарь-справочник по страхованию. М., 1994; Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие. М., 2006.
А.К. Кириллов, В.И. Клисторин